Владимир Пешков

e-mail: vladimir.peshkov@yahoo.com

Без вины виноватые

№2 (1103) от 15 января 2019 г.

| Иллюстрация с сайта academ-med.ru

Застраховать жизнь и заработать на этом: так ли это выгодно?

В 2018 году Центральный банк РФ обратил внимание на резкий рост жалоб на услуги по инвестиционному страхованию жизни.

Её в России оформляют через банки. Регулятор рынка выяснил, что люди недовольны недостаточным количеством информации и меньшим объёмом фактического инвестиционного процента, нежели ожидалось изначально.

Уважительная причина — смерть

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — это один из вариантов сбережения и накопления денег. При заключении договора со страховой компанией человек делает единовременный взнос, который по окончании установленного времени он меняет обратно на деньги. Причём внесённая сумма гарантированно сохраняется, но в зависимости от успешности инвестиционной политики страховой компании она может увеличиться.

Деньги перечисляются на счёт соответствующей страховой компании, а банк получает с этого комиссию. Затем страховая компания занимается управлением этими средствами, инвестируя их в различные активы, у которых, как правило, низкие риски и низкая доходность.

Изначально клиенты выбирали между двумя сроками действия договора — либо три, либо пять лет. Сегодня предлагается заключить договор на пять или семь лет.

Схема работает относительно просто. Когда клиент обращается в банк, желая открыть депозит, ему предлагают в качестве его альтернативы ИСЖ. «Юридически это страхование жизни, выплату по которому можно получить в случае преждевременной смерти. Единственная возможность досрочных выплат — это либо естественная смерть, либо смерть в результате несчастного случая. При суициде выплаты не предполагаются», — объясняет эксперт страхового рынка.

Многие клиенты при заключении договора ИСЖ убеждены в возможности полного досрочного возврата денежных средств — ведь по сути это депозит. «Но все условия прописаны в договоре, клиент знакомится с его содержанием перед тем, как поставить подпись, поэтому никакой перспективы у жалоб или исков в банк мы не видим», — подчеркнул эксперт банковского рынка.

То есть, вложив деньги в такой депозит на 5 лет, получить обратно их можно только по истечении этого срока или в случае летального исхода.

Большие деньги любят тишину

Российские банки начали продвигать продукт «инвестиционное страхование жизни» (ИСЖ) в 2012 году. На страховом рынке шли серьёзные изменения, связанные с изменением правил работы. Шёл активный процесс слияний и поглощений, а большинство компаний решало проблемы с увеличением размеров уставных капиталов. В 2017 году начались первые выплаты по пятилетним договорам ИСЖ, и именно с этим эксперты связывают резкий рост жалоб недовольных клиентов в ЦБ РФ в 2018 году.

Инвестиционное страхование жизни стало основным фактором роста продаж страхового бизнеса на годы вперёд. Темпы роста в этом сегменте страхования до сих пор значительно опережают прирост продаж по всем остальным видам страховых услуг. При этом банки — это основной канал продаж ИСЖ.

В 2018 году, по предварительной оценке, страховые компании привлекли порядка 450 миллиардов рублей при помощи ИСЖ, рост сегмента составил около 40%. Согласно статистике Центробанка, лидером рынка стала страховая компания «Сбербанк страхование жизни», собравшая 37% страховых премий от всего сегмента. Под страховыми премиями понимаются деньги, которые выплачивает страховой компании её клиент при заключении договора. 14% получило ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», 7% — ООО «ВСК-Линия жизни». Оставшиеся 42% приходятся примерно на два десятка других страховых компаний.

Отметим, что страховые компании и банки не дают официальных комментариев по общим вопросам развития рынка. Профессиональная этика не позволяет им комментировать и работу своих конкурентов. «Мы можем комментировать только вопросы, касающиеся деятельности исключительно нашего банка», — таков типовой ответ представителей пресс-служб.

Легко представить разочарование, если вместо удвоения суммы прирост получался около 10-12% за пять лет. 

Несбыточные ожидания

«Как правило, банки уговаривали людей заключать договор на пять лет. В 2012 году ставки по обычным вкладам составляли примерно 13% годовых. Фактически договор ИСЖ заключал каждый десятый клиент, приходивший в банк с целью открыть депозит. Предполагалось, что по договорам ИСЖ ставки должны были стать выше — никто ведь не предполагал, что в 2014-2015 годах рубль упадёт по отношению к доллару вдвое», — рассказал «Премьеру» бывший сотрудник клиентского отдела одного из вологодских банков.

В ответе на запрос «Премьера» Вологодское отделение Центробанка РФ приводит более точные цифры, из которых видно, почему вологжане, как и россияне в целом, оказались разочарованы: «Зачастую потребителям обещали, что ожидаемая доходность по ИСЖ составит от 10 до 20% годовых, что заметно выше средней ставки по вкладам. Банк России проанализировал среднюю доходность по уже оконченным договорам ИСЖ: средняя доходность по трехлетним договорам составила 3,3% годовых, по пятилетним — 2,4% годовых».
Вологжане предпочитают вкладывать в ИСЖ не больше 10 миллионов рублей. Легко представить разочарование, если вместо удвоения суммы прирост получался около 10-12% за пять лет. «В Москве люди вкладывали порой по миллиарду — выходит, они потеряли ещё больше», — рассказывает эксперт рынка, пожелавший остаться анонимным.

Неожиданная сторона страховки

Специалисты по инвестициям удивляются выбору людей, ведь в российских реалиях эффективно управлять собственными деньгами и получать от них серьёзный доход можно только самостоятельно. «Только ты сам можешь гарантировать для себя добросовестное отношение, а как поведёт себя биржевой брокер, угадать трудно. Несколько лет назад я вложил на биржевой счёт полтора миллиона рублей, сам лично играл на бирже и каждый месяц получал прибыль порядка 30-50 тысяч рублей, просто сидя за компьютером. Но как бы это привлекательно ни выглядело, заниматься этим очень сложно психологически, на кону постоянно находятся все твои деньги», — рассказывает знакомый корреспондента «Премьера», ранее работавший в сфере инвестиций.

Несмотря на некоторое разочарование клиентов, ИСЖ будет и дальше пользоваться спросом, уверены эксперты рынка, опрошенные «Премьером». «У этого продукта обнаружилась не­ожиданная сторона, которая может быть выгодна даже с учётом низкой доходности, — рассказал один из наших собеседников. — Фактически ИСЖ — это страховка, а страховка не делится при разводе, как это происходит с банковским вкладом. Страховку не указывают в декларациях о доходах и имуществе. В этом смысле это отличный инвестиционный инструмент».

301
1
Еще статьи этого автора
Похожие статьи
  • 03 июля' 19 | Об этом говорят

    Звание «Почётный гражданин города Вологды» присваивается только лучшим в своем деле — строителям, ученым, общественным деятелям, деятелям культуры и искусства. Какие еще привилегии получают удостоенные этого звания?

    191
    0

Согласно ФЗ-152 уведомляем вас, что для функционирования наш сайт собирает cookie, данные об IP-адресе и местоположении пользователей. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, пожалуйста, покиньте сайт.