Владимир Пешков

e-mail: vladimir.peshkov@yahoo.com

Доля риска

№5 (1106) от 5 февраля 2019 г.

Вступил в силу федеральный закон, который ограничил максимальный долг и процентные ставки по микрокредитам.

На ближайшие пять месяцев введён запрет на начисление пеней, процентов и неустоек по микрокредитам, если долг по ним превысит в 2,5 раза выданную клиенту сумму.

Поэтапно ставки по микрокредитам будут уменьшены до 1% в день, а максимальный долг не сможет быть больше, чем в 1,5 раза от исходной суммы. Принятие закона инициировал Центральный банк России, чтобы уменьшить финансовую нагрузку на россиян.

При этом Вологда продолжает оставаться всероссийским лидером по банкротствам физических лиц. В 2018 году количество поданных заявлений в областной арбитражный суд выросло примерно на четверть в сравнении с 2017-м и составило 1024.

Назревшая проблема

Средний микрокредит вологжанина в декабре 2018 года вырос до 7150 рублей — это так называемый «кредит до зарплаты». За год средняя сумма микрокредита на Вологодчине выросла на 11,8% против 4,8% по стране в целом. При ставке 2% в день через 50 дней сумма удваивается, а через 100 дней — утраивается. Если доходы получателя кредита радикально не увеличиваются, то платить по процентам он, скорее всего, не сможет, а даже самый маленький кредит может легко увеличиться в десять и более раз. В этом случае долг с него взыщут через суд либо отдадут в руки коллекторов.

«Есть много людей, которым не хватает до зарплаты 10 тысяч рублей. Но мы помним про проценты и про наказание. За этими десятью тысячами идут люди, у которых с финансовым поведением не просто никак, а у них с ним отрицательно. И это большая проблема», — рассказала на минувшей неделе журналистам из Вологды и ряда сопредельных регионов известный географ и экономист Наталья Зубаревич.

В целом по России статистика фиксирует спад реальных доходов населения (доходы, остающиеся после выплаты кредитов и внесения платы за услуги ЖКХ) на 12%, который длится уже четыре года, начиная с декабря 2014-го.

По данным опросов Российской академии народного хозяйства и госслужбы, в ноябре 2014 года бедными себя называли 33% россиян, а в ноябре 2018-го — уже 39%.

Авось и Небось

Люди привыкли к кризису последних четырёх лет и снова начали брать кредиты, констатирует Зубаревич: «Поначалу во время кризиса россиянам было страшновато. Потом пришли Великий Русский Авось и Великий Русский Небось: банки деньги дают, и люди решили, что надо брать. Ведь у банков нет возможности зарабатывать на кредитовании реального сектора, получается небольшая маржа, а хороших проектов почти нет. При кредитовании населения в проценты всегда заложены риски, это очень хорошая маржа (прибыль. — Прим. ред.), и банки наращивают эту сферу бизнеса». Это коснулось и бума на ипотечном рынке.

Президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Эльман Мехтиев к ограничению процентной ставки по микрокредитам относится скептически, как и к другим шагам Центробанка РФ по «закручиванию гаек». Со слов Мехтиева, важен не процент, который начисляют на кредит, а закредитованность отдельно взятого человека. Проще говоря, какую долю из своего дохода он каждый месяц платит банкам или микрофинансовым организациям: «В России ответственность полностью на заёмщике. В некоторых странах, если человек дал правильную информацию о доходах, но ему выдали неподходящий ему кредитный продукт, финансовая организация должна разделить его риски. У нас этого нет даже близко, это считается социальным популизмом. Поэтому очень важно информировать, убеждать, объяснять».

Безграмотность с большой буквы

Итак, количество просроченных кредитов в общей массе на Вологодчине выше, чем в соседних регионах, а число личных банкротств зашкаливает. По мнению экспертов, в первую очередь это признак тотальной финансовой безграмотности. Люди попросту не соотносят то, что им предлагают кредитные учреждения, с рисками.

По данным исследований, финансовая необразованность характерна для россиян в целом. Дело не в том, что россиянин не знает, как играть на бирже или покупать криптовалюту. Беда в том, что он не умеет считать собственные деньги, не видит возможных подвохов, не отличает обычных банковских вкладов от альтернативных продуктов вроде инвестиционного страхования жизни. «Премьер» не раз писал о людях, попавших в непростое финансовое положение из-за собственной недальновидности, у которых не получается нигде добиться правды.

«Для какой-то части населения определяющей является безграмотность, у остальных решающую роль играет безответственность, в первую очередь перед собой, — полагает социолог Андрей Патралов. — Порой даже разумные люди берут кредиты. У кого-то есть крайняя необходимость, а у кого-то — просто желание потреблять. Им кажется, что кредит — это возможность поправить дела, а как отдавать кредиты, они не думают. Микрофинансовые организации в свою очередь работают с теми людьми, для которых закрыт банковский кредит».

В Роспотребнадзоре отмечают, что сохранять бдительность и осторожность нужно в общении с любыми кредитными организациями, включая банки. «Шалят» не в банках в целом, а в конкретных торговых точках, — объяснил представитель надзорного ведомства. — Потребители зачастую не знакомятся с условиями договора, а подписывают их, по их объяснениям, потому что чувствуют, что они вроде как обязаны подписать, ведь сотрудник банка потратил на них время. Банки пользуются правовой безграмотностью и стремятся переложить свои риски на клиента».

Кстати

Вологодская область лидирует по СЗФО по объёму просроченных кредитов (более 6% от общего объёма выданных на территории области кредитов всех видов). В Центральном федеральном округе аналогичный уровень задолженности есть только в Москве и Курской области. Больше этой цифры объём просроченной задолженности в 23 регионах — как правило, это регионы Северного Кавказа, Сибири и Дальнего Востока.

 

102
0
Еще статьи этого автора
Похожие статьи
  • 24 апреля' 19 | Страна и мы

    Государственная дума утвердила закон о «суверенном Интернете».

     

    100
    0
  • 06 марта' 19 | Ситуация

    30 человек стали заложниками конфликта двух собственников в Вологде.

     

    888
    0
  • 15 августа' 17 | Жизнь

    Почти весь Сокол — третий по величине город Вологодской области — с 15 августа может остаться без горячей воды.

    94
    0
  • 08 августа' 17 | Экономика

    Долг по заработной плате в Вологодской области — один из самых высоких в стране.

    267
    0
  • 01 августа' 17 | Экономика

    Банк ВТБ обратился в Следственный комитет России в связи с взысканием с областного правительства непогашенной задолженности по исполнению государственных гарантий, выданных Вологодскому центру птицеводства шесть лет назад.

    92
    0

Согласно ФЗ-152 уведомляем вас, что для функционирования наш сайт собирает cookie, данные об IP-адресе и местоположении пользователей. Если вы не хотите, чтобы эти данные обрабатывались, пожалуйста, покиньте сайт.